Предсрочно погасяване

Как се изчислява

1. Изчисляваме остатъка по главницата след платените вноски.
2. При „По-кратък срок“ вноската остава същата и кредитът се изплаща по-рано.
3. При „По-малка вноска“ срокът остава същият, а вноската се преизчислява за новия остатък.
4. Спестяването е разликата в оставащите лихви минус таксата за предсрочно погасяване.

Формула

Остатък = P(1+r)^k − A((1+r)^k − 1)/r; Нова вноска = остатък × r ÷ (1 − (1+r)^−(n−k))

Пример

Кредит 100 000 € при 4% за 300 месеца. След 60 вноски се погасяват 10 000 €: срокът намалява с 3 г. и 3 мес. (спестени 10 832,82 € лихви) или вноската пада от 527,84 € на 467,24 €.

Колко спестявате според погасената сума

Кредит 100 000 € при 4% фиксирана лихва за 25 години (300 месеца), платени 60 вноски, без такса за погасяването. Числата са пример, сметнете вашия кредит в калкулатора.

Сегашната вноска е 527,84 €. „Нова вноска“ е вноската, ако запазите срока.

Погасяване на 10 000 €: рано или късно в срока

Същият кредит и същата сума, погасени след различен брой платени вноски.

Колкото по-рано погасите, толкова повече лихви спестявате, защото остават повече месеци с лихва.

Пример ред по ред: 15 000 € по ипотека

Елена има жилищен кредит 120 000 € при 3,5% за 25 години (300 месеца) с вноска 600,75 €. Платила е 48 вноски и иска да погаси 15 000 €.

След 48 вноски остатъкът по главницата е 107 100,98 €. Ако не прави нищо, ще плати още 44 287,58 € лихви.

Минали са повече от 12 вноски, затова по чл. 41 ЗКНИП банката не може да иска обезщетение. Таксата е 0 €.

Ако запази вноската, оставащият срок пада от 21 на 17 години и Елена спестява 14 136,04 € лихви. Ако запази срока, вноската става 516,61 €, а спестяването е 6202,69 €.

Разликата идва от това, че при по-краткия срок главницата намалява по-бързо и лихвата се начислява върху по-малък остатък за по-малко месеци.

Каква такса може да вземе банката

• Жилищен кредит (чл. 41 ЗКНИП). До 1% от погасената сума, и то само ако погасявате преди 12-ата месечна вноска. След това обезщетение не се дължи.
• Потребителски кредит с фиксирана лихва (чл. 32 ЗПК). До 1% от погасената сума, ако до края остава повече от година, и до 0,5%, ако остава по-малко.
• Потребителски кредит с плаваща лихва и овърдрафт. Обезщетение не се дължи. Банката не може и да откаже погасяването.
• Пример: потребителски кредит 10 000 € при 9% за 5 години. След 24 вноски погасявате 3000 € с такса 1%, т.е. 30 €. Срокът намалява с 1 г. и 5 мес. и спестявате 654,93 € нетно.

Чести грешки

• Не казвате на банката какво да намали. Попитайте я изрично дали ще скъси срока или ще намали вноската. Резултатът е различен с хиляди евро.
• Погасявате с последните спестявания. След погасяването парите не могат да се изтеглят обратно. Оставете си резерв за непредвидени разходи. Колко ви трябва, вижте в Авариен фонд.
• Забравяте за другите дългове. Ако имате кредитна карта или потребителски кредит с по-висока лихва, обикновено е по-изгодно първо те да се погасят. Сравнете в Snowball срещу Avalanche.
• Сравнявате само с депозит по лихвата. Ако депозитът носи по-малко от лихвата по кредита, погасяването печели. Сметнете доходността в Депозит.

Често задавани въпроси

Свързани калкулатори

• Кредити и ипотекиРефинансиране на кредитИзгодно ли е, с всички такси
• Кредити и ипотекиИпотечен кредитМесечна вноска, лихви и пълен план
• Кредити и ипотекиПогасителен планТаблица с всяка вноска, експорт в Excel
• Спестяване и инвестицииАвариен фонд
• Евро и валутиПревалутиране на кредит
• Кредити и ипотекиИпотека с намаляващи вноски

Източници

• Закон за потребителския кредит, чл. 32
• Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители, чл. 41

Резултатите са ориентировъчни и не са финансов, данъчен, правен или медицински съвет.